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印尼市场下,电商支付中心的演进
2019-09-11 来源:网络整理

本文以分期电商平台的支付中心为讨论背景,分析了在以往支付中心的不足下展开的支付中心改版,同时也具体分析了改版项目以及注意事项。enjoy~

印尼市场下,电商支付中心的演进

在讲印尼支付之前,想先聊聊印尼市场总观。

印尼人口约2.65亿人,仅次于中国、印度、美国,居世界第四,互联网用户多达1.5亿人,占总人数的60%。智能手机普及率90%以上,但是网购用户占比约10%。显然,电商市场用户的增长潜力仍然十分巨大。

因为我们是分期电商平台,会比较关注电商和支付两个领域。

2018年印尼电商市场规模为130亿美元,在过去两年里以每年50%的幅度增长。由此表明,印尼电商市场很可能会遵循与中国相似的增长轨迹,在未来五年内实现每年至少32%的增幅并在2023年发展至520亿美元的市场规模。

印尼的电商市场主要玩家有Tokopedia(月流量1.4亿)、Shopee(9000万)、Bukalapak(8000万)、Lazada(5000万)、BliBli(3000万)、JD.id(700万)等。

——摘自【印尼市场启示录】

印尼只有不到 30%的人有银行账户,不是网银,而是实体的银行账户。其线上支付比例为10%,信用卡的普及率不到 3% 。相比之下,中国的银行账户渗透率在 80% 以上,香港大约是 96%,印度大约是 50%。这样的基础设施条件非常适合直接进入数字银行时代,对于大部分年轻人,手机钱包就是自己的第一个银行账户。报告指出,印尼电子钱包的使用率从2017年的11%上升到了2018年的15%,预计将从2018年的15亿美元增长到2023年的250亿美元。

——摘自【印尼支付格局大变天】

GoJek旗下的GoPay(与JD.id战略合作)、力宝发起的OVO(与Grab和Tokopedia战略合作)、蚂蚁和本地Emtek集团合资的Dana(与Bukalapak战略合作),以及几家印尼国企移动支付合并形成的LinkAja 是印尼电子支付的四大玩家。

——摘自【从”支付宝”和”微信”看印尼数字支付市场双巨头】

一、支付中心改版背景

1. 上游环节授信通过率被提高,从15%提高到30%;19年公司战略重电商,意味着越来越多的用户可以下单和需要还款,下游环节支付中心越来越重要。

2. 初期为了快速响应业务的支付基础需求和开发资源不足原因,支付中心接入的是第三方供应商H5页面,有以下不足:

支付方式和订单耦合。每选一个支付方式生成一个订单,对于同一订单,用户无法切换其他支付方式;

待支付订单列表无法查看当前订单已选的支付方式和支付码。若在选支付方式时没有截图,无法二次继续支付;

支付环节长,各支付方式2-3级页面,用户流失多

H5不稳定,页面跳转不流畅,容易出现卡顿现象;

第三方H5页面信息展示不明,没有支付指引重要信息提示,带有和支付无关的如邮箱填写和广告信息。

基于此,我做了支付改版以响应业务的快速发展和提高系统的高可拓展性,保证支付中心的稳定性,分以下四步:

完成用户端H5到Native全流程改造;

接入更多的网关完善支付路由,增强容灾性以提高支付稳定性;

接入更多的在线支付方式,提高支付成功率;

日常监控接口和各支付方式支付成功率,快速响应,降低支付失败率。

二、具体实现 1. 用户端H5到Native全流程改造

(1)用户层面—增强用户体验

支付方式和订单解耦。用户下单后,在支付中心可切换支付方式,一个订单号对应多个支付单号;

待支付订单列表可查看已选支付方式和支付码,且可切换其他支付方式;

支付中心为列表+详情结构,支付指引更明确,去掉非支付必填信息。

(2)系统设计—提高产品容灾性

可配置,包括一级二级支付方式名称、支付方式Icon、支付方式顺序、支付指引;

根据订单所属业务线、用户支付金额展示可用的支付方式;比如现在app内业务线有实体虚拟订单和还款;

支付渠道出现故障时可在支付中心暂停展示。比如BCA银行每周日早0-6固定时间维护;

支付管理后台管理,支持随时随地渠道和支付方式上下线,切换路由。比如一个网关挂掉的时候,这个支付方式可以切换到另外一个网关上。

该功能上线后,整体支付转化率提高约14.8%,头部支付方式如BCA提高9.2%左右。这是支付改版的第一步,打好底层基础,为后续接更多的网关和支付方式提供支撑。

2. 接入Midtrans 和DOKU网关

(1)为什么要新接网关?

已接入的Fastpay 和 Nicepay 网关服务不稳定,影响关联支付方式支付成功率,接入更多的网关提高支付的容灾性和为支付路由做准备。

目前所有支付方式至少保持了一主一备网关,当一网关发生故障时,迅速切换到另一网关上,提供支付稳定性、降低支付失败率。

(2)如何选择接入的网关?

看支付公司的背景和应用商户的体量,在行业内的知名度和排名;

稳定性和成功率;

手续费和结算周期;

支付流程。如提供接口全不全(是否有轮询接口)、关联支付方式全不全、接口性能好不好等。

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